いくら借り入れるか

　各金融機関や住宅ローンの商品によっては、融資限度額が決められています。たとえば、【フラット３５】の融資金額は100万円以上8,000万円以内（1万円単位）。マイホームローンは100万円以上1億円以内（10万円単位）といった具合です。しかし誰もが融資限度額いっぱいの金額を借りられるわけではなく、その借入金額に伴う返済能力、つまり、借入額に応じた収入のあることが条件となります。収入から借入可能額を算出し、そして借入限度額が決まるのです。

　たとえば、【フラット３５】を利用するには「安定した収入が見込まれ、毎月返済額の4倍以上の月収」と決められています。すると、税込年収500万円の人は毎月返済額が10万4,166円（500万円÷12ヶ月÷4）になります。仮に、金利3%、期間35年で計算すると、借入限度額は約2,700万円です。これが「借りられる額」です。

　しかし、この額では希望の住宅が購入できない人も出てくるでしょう。その場合には、収入合算することができます。収入合算とは、妻が税込年収300万円の場合は、合計税込み年収が800万円とみなされ、上記と同条件で約4,330万円の借入が可能となります。

　借入金額を決める時には現在の収入や家族状況だけでなく、将来にわたって収入がどう変化していくのか、子供の成長にあわせて教育費はどのくらい用意しておけばよいのかなど、綿密な資金計画を立てて借入金額を検討することが大切です。